Процесс оформления кредита это всегда – ответственное дело, а когда человек находится в том состоянии, которое не позволяет вспомнить все подробности и детали, денег кредиторы могут просто не дать... Реальность, конечно, значительно сложнее, и бывает, что про свою задолженность люди попросту забывают. Но все-же будто «забытые» кредитные задолженности зачастую результат действий злоумышленников, оперирующих чужими или нередко поддельными документами. Именно из-за подобных противоправных действий даже заемщик, не жалующийся на собственную память, должен регулярно проверять, нет ли у него неучтенных займов перед другими лицами или финансовыми учреждениями.

Как появляются "забытые" долги и кредитные обязательства?

В некоторых случаях после оформления займа и частичного его погашения (покрытие части долга), из-за занятости или иных причин (тем более в случаях, когда кредит на небольшую сумму) заемщик может не проверять, остались ли у кредитора какие-то требования. Только после появления коллекторов на театре взаимоотношений сторон или получения повестки для прибытия в суд восстанавливается память, что долг не погашен, все пени насчитаны и начислены, а сумма задолженности многократно выросла. Подобные ситуации достаточно редкие, но не являются уникальными…

Случается, что заемщики могут забыть о обязательной необходимости пополнять баланс кредитной карты, а иногда даже могут оказаться жертвами мошенников, которые оформляют кредиты по чужим документам.

Еще одним достаточно частым вариантом является появления лишних "неучтенных" долгов – забывчивость кредитора. Заемщик давно погасил кредит, банк его закрыл, но забыл внести соответствующую запись в кредитную историю. В таком случаи следующий кредитор, видя незакрытые долговые обязательства и подозревая возможного будущего клиента в недобросовестности, может отказать в предоставлении нового займа. Доказать в подобной ситуации что-то не получится. Единственный путь это отследить всю цепочку, найти забывчивого кредитора и обратится напрямую к нему.

Где хранится вся информация о кредитах?

Прежде чем разрешить выдачу кредита физическому лицу, банк делает запрос в БКИ и получается подробную кредитную историю заемщика, для проверки, какие займы он получал ранее и насколько добросовестно по ним расплачивался. Даже если физическое лицо никогда не брало кредитов, но рассматривало подобную возможность и обращался в банк с соответствующим запросом, у него будет сформирована запись и кредитная история, куда будет занесена вся информация о его прежних отношениях с кредиторами, в том числе и указана причина отказа.

Именно в кредитной истории возможно найти ответы на вопросы, какие кредиты оформлены в данный момент на конкретного заемщика, кем выданы эти кредиты, какова по ним задолженность и не осталось ли невыполненных кредитных и долговых обязательств.

В какое бюро послать запрос?

Национальное бюро кредитной истории является крупнейшим в РФ, здесь хранится кредитная история более чем 100 тысяч заемщиков. Но помимо него в РФ работают и другие БКИ, поэтому быть знакомым со всеми организациями, обладающими сведениями и кредитах заемщика.

Как правило банки сотрудничают с целым рядом бюро, но может быть и так, что запись о одном конкретном займе хранится лишь в одном месте.

У человека часто пользующегося займами, как правило, есть сразу несколько историй, но может оказаться, что запись о определенном займе хранится только в одной. Потому для получения исчерпывающего ответа на вопрос о своих кредитах человек должен найти все организации, где хранятся сведения.

Чтобы знать, куда именно необходимо обращаться, заемщику следует запросить сведения из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ), который в свою очередь хранится в Банке России. Там вам смогут предоставить полный список БКИ, где хранится кредитная история конкретного субъекта.

Как запросить свою полную кредитную историю в НБКИ?

Когда к заемщику попадает информация, в каких БКИ размещена и хранится информация о его займах, он вправе сдать запрос для получения своего кредитного отчета. Сделать это возможно несколькими различными способами. Все они равноценно эффективны, разница будет заключаться только в скорости выполнения запроса и сроках получения информации. Согласно закона любой гражданин имеет полное право в одном БКИ дважды в течении календарного года получить кредитную историю на бесплатной основе, однако при использовании почтовых услуг придется за них произвести оплату.

Наиболее удобным и быстрым способом является воспользоваться опцией запроса на сайте бюро кредитных историй. В НБКИ это отнимет не более пары минут при наличии регистрации на портале государственных услуг (это требование безопасности, позволяющее максимально эффективно защитить персональные данные). Сделать это можно через «Личный кабинет» заемщика.

Способы запроса кредитной истории онлайн и офлайн:

• через личный кабинет на сайте БКИ;
• через мобильное приложение НБКИ-онлайн;
• придя лично, в офис по приему физических лиц;
• по почте (для этого потребуется нотариальное заверение подписи);
• с помощью электронного документа с использованием усиленной квалифицированной подписи;
• в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

На что следует обратить внимание при изучении своей кредитной истории:

В записях кредитной истории указаны сведения как о всех ваших ранее погашенных кредитах, так и об активных в данный момент, по которым у заемщика все еще сохраняются обязательства.

Потому при выполнении проверки следует обратить внимание на следующие записи:

• Погашенные займы. Все они должны быть в закрытом состоянии, а задолженности должны быть обнулены;
• Активные займы. Важно убедится в точности отражения графика платежей, отсутствие недостоверных просрочек;
• Обращения за новыми займами. Просмотреть, в какие банки производились запросы и причины отказа;
• Случаи привлечения к ответственности. Если есть долги за коммунальные услуги или по уплате алиментов.